Jak dlouhá? Pohyblivá nebo pevná sazba? Jak vše bezpečně nastavit?
Když pořizuji nový úvěr, je celá řada parametrů, které je potřeba správně nastavit. Zajistím si tak, že budu vždy schopen splácet, budu v klidu a úvěr mi bude k užitku. Co hlavně je třeba promyslet?
Délka
Úvěr je možno nastavit až na 40 let. Je správná myšlenka, že čím kratší úvěr bude, tím méně přeplatím – pouze ale za předpokladu, že úvěr budu mít skutečně celou sjednanou dobu. Vzhledem k tomu, že mohu každý rok doplatit až čtvrtinu zbývající čátky bez sankce a každých několik let (dle zvolené délky fixace) doplatit i celý úvěr, volím si na začátku pouze jeho aktuální nastavení, nikoliv jeho podobu po velkou část svého života.
Z tohoto pohledu je zřejmé, že není moudré volit co nejvyšší splátku, kterou jsem schopen splácet (a tedy co nejkratší trvání úvěru), ale naopak je bezpečné nastavit úvěr „dlouhý“ a v případě, že mi peníze budou přebývat, spořit je či investovat, mít stále dobrý finanční „polštář“ a pokud se rozhodnu, tak úvěr jednou za čas částečně doplatit a zvolit, zda si snížím splátku, nebo zkrátím úvěr. Regulace v oblasti úvěrů, ke které patří i možnost bezplatného průběžného umořování, míří právě tímto směrem.
Většině našich klientů doporučujeme při pořízení hypotéky zvolit délku 30 let.
Hypotéka na 30 let je bezpečná a může být i finančně výhodná, když se zbývající peníze dobře uloží.
Otázka fixace
Pevná či pohyblivá?
Fixace, tedy období, po které si s bankou dohodnete výši splátky a úroku, může být buď pevná nebo pohyblivá. Při klasické pevné fixaci znáte přesně úrok i splátku. Je vhodná pro většinu klientů, jelikož přináší klid a jistotu. Pohyblivá fixace znamená, že se splátka může každý měsíc měnit. Může však být finančně výhodnější, než sazba pevná, jelikož bývá nižší.
Jaký typ zvolit záleží na osobnosti klienta, jeho finanční situaci (především na měsíční bilanci a uložených rezervách) a také situaci životní – jiné to bude u bezdětného zaměstnance a např. u podnikatele se čtyřmi dětmi.
Konečné doporučení by měl dát finanční poradce.
Délka fixace
Může být od několika měsíců až na celou dobu trvání úvěru. Platí, že delší fixace poskytuje jistotu, kratší zase flexibilitu. Je třeba zvážit, jak dlouho budu v nové nemovitosti bydlet, protože prodávat byt či dům s hypotékou ve fixaci může (ale nemusí) být komplikované a finančně náročné – záleží především na situaci trhu s hypotékami v době, kdy prodej nastane.
Pro většinu klientů nejsou vhodné extrémy. V praxi většinou vidíme, že čím delší fixace, tím vyšší úrok. Při volbě délky fixace také záleží, jaký byl minulý (a jaký je předpokládaný) vývoj sazeb.
V současném období, kdy po delší době, kdy byly sazby na rekordních minimech, nyní stoupají, ale jsou stále dobré, vybízíme většinu klientů, aby se nebáli delších fixů(kolem 8mi let) a naopak se vyhnuli kratším (1 až 5 let). Až budou sazby extrémně vysoké, je dobré uvažovat naopak o kratších fixech (např. 3 roky), protože je šance, že při nejbližším „refixu“ se podaří snížit úrok a tím i měsíční splátku.
Obecně lze pro většinu klientů doporučit fixaci 3 až 8 let.
Jaký je rozdíl mezi 80 a 100% hypotékou? Má cenu hypotéku pojistit? Pokračování ZDE
