Kdy zvažovat refinancování hypotéky? Jaká jsou rizika? Jak jednoduše odejít a na co si dát pozor?
Smutné loučení?
Pokud se rozhodnete změnit banku, je to jednoduché. Schopný poradce vám vše vysvětlí, dá nabídky sazeb a bude jednat jak se stávající, tak s novou bankou. Pomůže vám i s katastrem a především poradí s nastavením nového fixačního období, případnou změnou délky hypotéky, úpravou splátky a podobně.
Při refinancování je běžné vyjednat nulové poplatky, nedělá se nový odhad a pro klienta by to mělo znamenat pouze podepsat žádost, donést potřebné podklady a na konci podepsat novou úvěrovou smlouvu. Vše ostatní by měl zařídt váš poradce.
Tipy a triky refinancování
- budete potřebovat především původní odhad a úvěrovou smlouvu se stávající bankou
- většinou nepotřebujete prokazovat příjmy a hradit jakékoliv poplatky
- pozor na skutečnou délku fixace – odečítá se doba, po kterou nová banka „čeká“
- nepoužívejte levný úrok za cenu nuceného pojištění – nebývá výhodné
- nechte si udělat běžný účet bez poplatků, většina bank vám ho k hypotéce dá
- prověřte si aktuální stav pojištění svého domu či bytu, změna fixace je pro to dobrý okamžik
- zvažte možnost uhradit část úvěru – ne vždy to ale bývá výhodné
- promyslete celkové nastvení úvěru, můžete si třeba upravit výši splátky
Trháte si zuby sami?
Jistě ne. Také na refinancování hypotéky jsou odborníci. Ten správný vám nejen zodpoví všechny otázky, ale pomůže vám získat podmíny, na které sami nedosáhnete. Většinou o nich totiž ani nevíte.
Získat na svou stranu schopného poradce znamená mít klid i při dalších fixacích. Znamená to mít komu zavolat, když zvažujete prodej nemovitosti s hypotékou. Znamená to mít se s kým poradit o všem, co se vašich hypoték bude příštích třicet let týkat.
Otázka času
Každý, kdo využívá hypotečního financování, ví, že si s bankou dohodl platnost výše úroku a splátky pouze na několik let. Když čas uzraje, je potřeba zjistit, jak pro další roky získat co nejnižší úrok.
Ač to málo klientů i poradců ví, nejlepší dobou, kdy začít přemýšlet, je tři a půl roku před koncem aktuální fixace. Pokud vám tedy končí fixace v roce 2022 či dříve, jste to nyní právě vy.
Proč tak brzo? Protože některé banky jsou schopny Vám nabídnout podmínky i takto dopředu a samozřejmě nějakou dobu trvá vše promyslet a vyřídit.
Refinancování zvažujte tři a půl roku dopředu – můžete tak v příštích letech výrazně ušetřit.
Je nutné odcházet?
Určitě není. S našimi klienty postupujeme tak, že zjistíme podmínky u aktuální banky a teprve poté zvažujeme jiné možnosti. I když je refinancování hypotéky podstatně jednodušší, než první vyřízení, přece jen zůstat u stávající banky je záležitost jednoho podpisu.
Pravdou je, že banky v ČR jsou zatím spíše nakloněny přístupu, kdy nechají mnoho klientů odejít a raději „nahánějí“ nové. Proč? Je pro ně totiž daleko výnosnější nabídnout stávajícím klientům standardní či dokonce horší sazby, než dávají novým. Většina lidí tuto otázku, třeba i z časových a znalostních důvodů, neřeší. Zůstávají tak tam, kde byli a banky to vědí. Až se budou klienti více zajímat o férovost podmínek a nebudou váhat odcházet, banky budou mít důvod nabízet jim dobré sazby automaticky. Místo různých „věrnostních“ karet a „výhod“ navázaných na pořízení dalších produktů se bude moci tvořit partnerský vztah mezi bankou a klientem.
Jak postupovat
Co říká trh
Není důležité, jaký úrok nyní máte. Samozřejmě – nikomu se nechce podepisovat 2,59%, když nyní platí hypotéku s 1,89%. I kdyby měl ale sjednané procento jedno nebo deset, za rok mu fixace končí a on bude muset přijmout aktuální tržní podmínky. Důležitá je tedy situace na trhu.
Nyní jsme v době, kdy sazby stoupají. Několik let byl trh velmi nízko a nebyly výjimkou hypotéky sjednané i na 1,49%. Pokud jsme nyní o cca 1 p.b. (procentní bod) výše, hypotéku si sjednáváme za 2,5% – 3%, jsou to stále velmi dobré sazby. Stačí se podívat více do historie.
Kolik to dělá
Rodina Bydličových má hypotéku na 4 miliony. Fixace jim končí za dva roky a oni se rozhodnou, že si již nyní podepíší její prodloužení o dalších 8 let za 2,49%. Tato sazba jim začne za dva roky platit. Pokud by místo toho čekakali, sazby dále stoupaly a oni si pořídili prodloužení později za sazbu např. 3,39%, prodělají na úrocích cca 36.000 Kč každý rok. Také to znamená, že jejich splátka bude měsíčně zbytečně o několik tisíc vyšší.
Každá desetina dělá výrazné rozdíly. Rozhodněte se včas.
Co když to klesne
Je možné, že za dva roky budou sazby nižší a že by se počkat vyplatilo. To je však spekulace a ve financích platí základní pravidlo – bezpečí. Je tedy lepší, když si zajistím sazbu a splátku, kterou jsem schopen splácet, než doufat, že trochu ušetřím a pak dopadnout s prodělkem, případně s problémem hradit měsíční závazek.
Většina lidí nemá měsíčně výrazné přebytky příjmů a v takovém případě je lepší slušný vrabec v hrsti, než potenciálně zajímavý holub v podobě čekání na vývoj sazeb.
Když se rozhodnete pro změnu banky, jak to udělat jdnoduše a výhodně? Na co si dát pozor? I toto se dozvíte v pokračování tohoto článku pod názvem
